Finance and life style

Hello les amis ☺️

Contente de vous retrouver après la série d’articles sur l’épargne personnelle salariale. J’espère que chacun a profité de ce temps pour renflouer son compte épargne. Nous allons maintenant aborder la série sur les placements financiers.

Une fois que vous avez atteint le niveau d’épargne souhaité, vous devez penser à faire des placements financiers qui sont aussi une sorte d’épargne mais qui permettent de gagner beaucoup plus.

Le premier placement est le dépôt à terme. Le DAT est une somme bloquée sur une période déterminée à un taux fixe sur un compte bancaire. Le taux d’intérêt répond à une grille de taux d’intérêt propre à chaque banque et fonction de la durée et du montant à placer. Ce taux est généralement supérieur ou égal à 3,5% l’an. Plus le montant est important, et la durée longue, plus le taux est attractif. Les intérêts peuvent être perçus mensuellement, trimestriellement ou annuellement ou encore être capitalisés.

Le DAT est conseillé dans le cadre du financement d’un projet à court ou moyen terme ou pour mettre de l’argent de côté pour les enfants jusqu’à leur maturité, pour être sûr de ne pas dépenser les fonds avant la durée définie. Le compte DAT peut s’alimenter aussi progressivement comme un compte épargne mais vous ne pouvez disposer du montant qu’à l’échéance convenue sous peine de pénalités.

Avantages du DAT:

– Réduit le risque de dilapider ou dépenser des fonds dans des projets moins importants

– Permet de bloquer des fonds sur une durée précise tout en percevant des intérêts périodiques et d’évaluer exactement ce que notre placement nous rapporte

– Donne la possibilité de pouvoir réinvestir les intérêts perçus en les capitalisant, ce qui fait qu’à la fin l’on peut se retrouver avec un montant nettement supérieur au capital placé

– Permet de constituer un capital pour un projet bien défini ou pour les enfants en bloquant un certain montant pour financer par exemple leurs études.

Inconvénients

– le DAT rapporte très peu, les intérêts sont faibles. Prenons par exemple un DAT de 1 000 000 Fcfa bloqué sur une période d’un an au taux de 4%. Les intérêts bruts à percevoir sont de 40 000 Fcfa. Les intérêts nets de 34 600 Fcfa, déduction faite de l’impôt sur le revenu qui est fonction de la durée du placement (13,5% pour les durées inférieures ou égales à un an, 10% pour une durée variant entre un et trois ans, 5% pour une durée comprise entre trois et cinq ans et 1% pour une durée supérieure à 5 ans).

Vous l’aurez compris, plus le placement en DAT est de longue durée, plus vous gagnerez. En prenant ce même DAT de 1 000 000 Fcfa, les intérêts à percevoir pour une durée maximum de 5 ans sont de 190 000 Fcfa et au delà de 5 ans, environ 200 000 Fcfa.

– le DAT ne permet pas une mobilité des fonds et engendre des pénalités en cas de déblocage anticipé.

Personnellement je ne conseille pas le placement en DAT pour un particulier, les intérêts perçus ne sont pas loin de ceux perçus en compte épargne. Néanmoins si vous vous sentez dépensiers vous pouvez opter pour un DAT dans le cadre d’un projet à court terme bien défini.

Il est bon de rappeler que les banques encouragent les DAT particuliers qui représentent une part de leurs dépôts stables. Alors n’hésitez pas à tirer les taux vers le haut avec vos gestionnaires de comptes 😁.

À bientôt pour le prochain article sur les placements en bourse. ☺️

3- Plan épargne projet

Bonjour les amis 😊

Merci beaucoup pour les retours obtenus sur le précédent article.
Comme promis nous abordons aujourd’hui « comment rentabiliser son épargne ? » au travers des produits d’épargne bancaires disponibles. Pour cet article, j’ai eu à faire un peu le tour des banques pour avoir les offres que j’ai synthétisé en ces 3 types d’épargne :

1- Le compte épargne simple

Il s’agit d’un compte pour lequel la rémunération est garantie. Il permet au client de constituer une épargne à son rythme sans limitation de montant minimum. Par ailleurs les fonds épargnés sont totalement disponibles à tout moment.
En zone UEMOA, la décision N° CM/UMOA/016/09/2014 fixant les conditions de rémunération des produits d’épargne règlementés stipule que :
– les comptes et livrets d’épargne sont rémunérés à un taux fixe de 3,5% dans la limite du montant maximum de dix (10) millions de francs CFA ;
– les plans d’épargne et autres produits d’épargne contractuelle sont rémunérés à un taux minimum de 3,5%.
Ce qui signifie que, sans aucun autre investissement ou autre transaction requise, le compte épargne rapporte 3,5% d’intérêts annuels, mais au-delà de dix (10) millions de francs CFA, le compte épargne n’est pas rémunéré ou du moins les banques n’ont plus obligation de rémunérer un compte épargne au-delà de dix (10) millions.
A côté du compte épargne simple, nous avons le compte épargne logement

2- Le plan épargne logement

Le plan épargne logement est une épargne bloquée qui permet de constituer à votre rythme l’apport personnel nécessaire à l’obtention d’un prêt immobilier. Elle se constitue progressivement sur une durée déterminée.

3- Le plan épargne projet

Le plan épargne projet est une épargne constante à un taux fixe négocié en vue d’obtenir un crédit pour le financement d’un projet dans une période définie. Cette épargne est dans l’optique de prendre plus tard un crédit au sein de la banque, elle servira donc de garantie pour le crédit.

Bien entendu cette liste n’est pas exhaustive. Vous pourrez donc vous rapprocher de votre banque pour prendre connaissance des produits d’épargne disponibles et vous ferez votre choix.

Avant de choisir votre produit d’épargne, voici les questions que vous devez vous poser

1. La disponibilité : L’argent placé est-il disponible ? Peut-on ou non le récupérer à tout moment ? Sans pénalités ?
2. Le rendement : Combien cela va-t-il rapporter ? Il faut toujours demander une estimation de ce que vous gagnerez
3. Le risque : Quelle est la sécurité du placement ? Est-ce qu’il y aurait des risques de perte à prendre en compte ?

Nous terminons ainsi la série d’articles sur l’épargne. Merci beaucoup pour votre assiduité et pour l’intérêt. Je me tiens disponible pour en discuter, n’hésitez surtout pas à me contacter et à partager autour de vous.

A retenir: tout salarié doit constituer une épargne régulière.

Nous aborderons très prochainement la série sur les placements.

À très bientôt ☺️👋

Bonjour les amis ☺️

Vous avez été nombreux à lire mon premier article sur l’épargne salariale personnelle. Plus de 300 « views » pour un premier article. Merci à vous 🙏🏾

Aujourd’hui j’aborde comme promis, où épargner?

Inutile de préciser que nous sommes au 21ème siècle et qu’il n’est plus possible de conserver de l’argent en espèces ou de la liquidité sur soi ou chez soi. Le danger de se faire dérober de l’argent, sans parler même du risque pour la vie, est bien réel par ces temps d’insécurité. La preuve, la plupart des employeurs paient leurs employés sur un compte bancaire.

Je conseille donc de conserver son épargne dans une banque locale.

Depuis 2014, dans l’optique de favoriser l’inclusion financière des populations et l’accélération de la bancarisation, certains services bancaires sont devenus totalement gratuits. Et parmi ces services figure l’ouverture du compte épargne qui est gratuite.

Mais en pratique il vous faut quand même maintenir dix mille francs CFA sur un compte épargne en zone UEMOA. Et fournir bien entendu les documents requis pour l’ouverture de compte (pièce d’identité, justificatif de résidence, photos d’identité…). Je tiens à préciser qu’il n’y a pas besoin de justifier un revenu régulier ou d’un bulletin de salaire pour ouvrir un compte épargne.

Comment choisir sa banque ?

Le choix d’une banque reste totalement personnel dans un premier temps. Néanmoins il faudrait tenir compte de certains aspects dans ce choix:

– la situation financière : la plupart des banques aujourd’hui cotées en bourse ont leurs états financiers publiés dans le journal quotidien et sur leur site web. Il faudrait penser à lire les informations financières de la banque que vous visez. Je recommande de se rapprocher d’un financier afin de vous donner une idée claire.

– la réputation: Que dit-on de cette banque ? Quels sont les commentaires liés sur les réseaux sociaux et professionnels ? Dans votre entourage, avez-vous des personnes clients de cette banque ? Quels retours font-ils ? Avez-vous un contact direct ou indirect au sein de cette banque ? Voici un aperçu des questions que vous devez vous poser avant de faire votre choix.

– la proximité par rapport à votre lieu de résidence : ce point est à valider dans le cas des personnes qui ne sont pas très présents sur les réseaux sociaux ou à l’affût des informations financières. En effet, lorsque nous avons un compte dans une banque, il faut veiller à être à l’écoute des nouveaux produits et autres informations pouvant nous aider à rentabiliser cette épargne. Cette exigence concerne aussi les personnes qui ne sont pas payés sur un compte bancaire et qui devront effectuer eux mêmes des versements sur leur compte épargne.

Vous pouvez aussi choisir d’ouvrir un compte d’épargne dans la banque où est domiciliée votre salaire à condition de ne pas rattacher les deux comptes et d’être tentés de retirer les fonds sur le compte d’épargne par carte magnétique.

Je déconseille vivement d’épargner sur un compte mobile money en raison de la proximité des points de retraits et de la facilité de transfert de fonds qui pourraient présenter un danger pour votre épargne.

J’espère que cet article vous a été utile. N’hésitez pas à le partager surtout aux nouveaux salariés.

À très bientôt pour le prochain article sur “comment épargner?” ☺️.

Bonjour les amis ☺️

C’est mardi et vous avez droit à un nouvel article comme les deux mardis précédents 👌

Merci pour vos contributions sur l’article précédent 🙏🏾🙏🏾. Beaucoup de personnes m’ont approché pour en savoir plus. N’hésitez surtout pas à partager autour de vous.

Alors nous avons pris la décision d’épargner, nous avons identifié la banque de notre choix, nous avons ouvert notre compte épargne et nous devons maintenant nous imposer une discipline d’épargne afin de respecter notre décision. Comme promis nous abordons aujourd’hui “comment épargner?”

La pratique recommandée au sujet de l’épargne est de mettre de côté un montant fixe pendant une période donnée et de manière constante.

Pour ceux qui perçoivent leurs salaires sur un compte courant:

Dès l’ouverture de votre compte épargne, initiez automatiquement un virement mensuel permanent de votre compte courant vers votre compte épargne sur une durée indéterminée ou sur la plus longue durée possible, du montant que vous aurez décidé.

Ce virement devra avoir pour date de valeur soit le même jour que la paye ou le lendemain au plus tard (lorsque la date de la paye est connue et fixe), soit dans le cas contraire il faudra mettre pour date de valeur la date la plus tardive à laquelle vous recevez votre salaire. Ceci dans le but de vous imposer une discipline d’épargne et éviter d’utiliser la totalité de votre salaire dans des dépenses courantes.

Pour ceux qui perçoivent un salaire en espèces ou qui ont revenu irrégulier (contrats périodiques)

Pour vous, le désir d’épargner doit être plus fort que celui des autres. Vous devez définir un montant que vous irez vous même verser sur votre compte d’épargne et vous devez être honnête avec vous même en le faisant régulièrement à chaque paye. Le choix d’une banque avec des agences à proximité de vous est donc capital dans votre cas.

Une fois que votre virement permanent ou vos versements mensuels sont initiés, vous devez vous faire violence pour ne pas effectuer des retraits sur votre compte épargne ou encore l’utiliser dans des dépenses courantes.

Quelques petites astuces:

– ne jamais rattacher son compte épargne et son compte courant par une même carte bancaire

– ne jamais demander de carte bancaire pour votre compte épargne

– dans le cas où vous avez déjà une carte rattachée à votre compte bancaire, ne sortez pas avec. Laissez la tranquillement à la maison dans votre armoire 😅.

– quoiqu’il arrive, arrangez vous pour mettre de côté le montant que vous avez prévu. Ne ratez pas d’échéance sinon vous serez tentés de le refaire.

J’espère que cet article vous aura été utile. Pour le prochain article nous verrons ensemble comment rentabiliser son épargne et quels sont les produits bancaires d’épargne à disposition dans notre zone monétaire.

À bientôt 👋

Bonjour chers amis ☺️

Pour mon premier post j’aimerais aborder brièvement l’épargne salariale personnelle. A quoi sert-elle? Pourquoi épargner ? Combien épargner ? Quand épargner ?

Tout d’abord l’idée de ce blog finance et style de vie me vient du fait que beaucoup de jeunes diplômés ou travailleurs, mais aussi des travailleurs plus expérimentés ont du mal à organiser leurs finances. Ils sont partagés entre donner de l’argent à leurs parents (une sorte de reconnaissance après les années d’étude), se faire plaisir en s’achetant tout ce qu’ils n’ont pas pu depuis des années et l’influence de leur entourage (vivre au dessus de leurs moyens pour faire comme les autres ou suivre la tendance).

Quand épargner ?

Laissez moi vous dire que la décision d’épargner se prend dès le premier boulot, dès réception du premier salaire. Et vu que généralement à ce moment nous avons très peu de charges c’est le moment d‘ épargner le plus.

Combien épargner ?

Je conseille un tiers de son salaire au minimum pour un nouveau salarié. Ce montant pourra être revu au fil des années et selon les exigences.

Comment et pourquoi épargner ?

Cette épargne doit être constituée automatiquement à chaque paye. La pratique recommandée est d’initier un virement permanent sur un autre compte auquel nous n’avons pas facilement accès avec date de valeur le même jour que la paye. L’on s’impose ainsi une discipline d’épargne.

Au bout d’un certain temps, ce petit butin constitué va en augmentant et permet d’aborder plus sereinement les projets à venir.

Il représente un petit coussin de sécurité financière et ne doit en aucun cas être utilisé dans des dépenses courantes.

Cette épargne pourra être utilisée pour monter un projet qui pourra rapporter plus, ou en cas de perte d’emplois, ou encore pour un apport initial pour un premier appartement ou tout autre équipement ou pour saisir une opportunité unique.

Mais retenons le bien: ne jamais arrêter d’épargner tant que nous avons la grâce d’avoir un revenu. Nous pouvons revoir le montant mais ne jamais y mettre un terme.

À bientôt pour le prochain article sur « où épargner? » ☺️